Многие заемщики сталкиваются с ситуацией, когда платить по кредитам становится тяжело. В таких случаях банки предлагают два пути решения: рефинансирование или реструктуризацию. На первый взгляд понятия похожи, но они имеют кардинально разные последствия для вашего кошелька и кредитной истории.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование (перекредитование) — это оформление нового кредита в другом или текущем банке для погашения одного или нескольких старых. Главная цель этой процедуры — улучшить условия: снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или просто объединить несколько кредитов в один для удобства оплаты.

• Плюсы: Снижение итоговой переплаты, объединение всех долгов в один платеж, сохранение безупречной кредитной истории.
• Минусы: Требуется хорошая кредитная история (без текущих просрочек) и подтверждение достаточного дохода. Могут быть дополнительные расходы на новые страховки.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора в вашем текущем банке из-за объективного ухудшения финансового положения (потеря работы, тяжелая болезнь). Банк может предложить кредитные каникулы или увеличение срока кредита с соответствующим уменьшением ежемесячного платежа.

• Плюсы: Позволяет избежать просрочек, штрафов и судов. Оформляется даже при резком падении доходов.
• Минусы: Общая переплата по кредиту из-за растягивания срока возрастает. В кредитной истории появляется специальная отметка, которая в будущем усложнит получение новых займов.

Ефимова Ирина Геннадиевна

Юрист-эксперт • Стаж 15 лет

Специалист по защите прав заемщиков и финансовым спорам. Помогает грамотно выстроить диалог с банками и найти выход из долговых обязательств.

Главные отличия: что выгоднее?

Выбирайте рефинансирование, если у вас стабильный доход и нет просрочек, но вы хотите платить меньше за счет разницы процентных ставок. Это инструмент финансовой оптимизации.

Выбирайте реструктуризацию, если вы попали в трудную жизненную ситуацию и не можете вносить текущие платежи. Это экстренная мера спасения. Если же банк отказывается идти навстречу, навязывает кабальные условия или нарушает ваши права при перерасчете, вам может потребоваться квалифицированный адвокат по гражданским делам.

Что делать, если кредиты стали неподъемными?

Иногда банки отказывают и в рефинансировании, и в реструктуризации. В таких ситуациях, когда долги копятся, а платить нечем, законным выходом может стать процедура несостоятельности. Проконсультируйтесь со специалистом: опытный адвокат по банкротству поможет оценить шансы на списание всех долгов через суд или МФЦ.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)