Вопрос о том, как гасится ипотека материнским капиталом, актуален для тысяч семей. Государственная поддержка в виде маткапитала позволяет существенно снизить кредитную нагрузку и быстрее получить собственное жильё. Однако использование этих средств регулируется строгими правилами, а сама процедура требует внимательности и знания нюансов.

Что такое материнский капитал и почему его можно направить на ипотеку

Материнский капитал — это государственная субсидия, которая предоставляется семьям при рождении или усыновлении ребёнка. Сертификат не выдаётся «живыми деньгами» — его можно направить только на определённые цели: образование детей, пенсию матери, социальную адаптацию детей-инвалидов и, что наиболее востребовано, улучшение жилищных условий.

Под улучшением условий понимается покупка квартиры или дома, участие в долевом строительстве, строительство индивидуального жилья, а также погашение ипотеки — как основного долга, так и процентов.

С 1 февраля 2025 года сумма материнского капитала составляет:

• 690 267 рублей за первого ребёнка,
• 912 162 рубля за второго (если на первенца сертификат не выдавался).

Программа действует до конца 2026 года.

Когда материнский капитал можно направить на погашение ипотеки

Чтобы средства разрешили использовать, должны быть соблюдены ключевые условия:

• кредит взят на покупку жилья в России или на строительство дома;
• объект не аварийный и не подлежит сносу;
• в течение 6 месяцев после снятия обременения в жилье должны быть выделены доли всем членам семьи, включая детей;
• с 2025 года при покупке дома необходимо подтвердить его пригодность для проживания решением комиссии;
• при строительстве дома с подрядчиком с марта 2025 года потребуется использование эскроу-счётов.

Маткапитал можно использовать не только для действующего кредита, но и для первоначального взноса по ипотеке, оплаты пая в кооперативе, а также рефинансирования старых кредитов.

Как погасить ипотеку маткапиталом: пошаговая инструкция

Шаг 1. Проверить остаток средств

Получите справку через Госуслуги или Социальный фонд России (СФР). В ней указываются доступная сумма и история уже использованных средств.

Шаг 2. Взять справку в банке

Банк готовит документ о текущей задолженности или факте оформления ипотеки. В справке указываются номер договора, данные заёмщиков, сумма долга и реквизиты банка для перевода.

Шаг 3. Подать заявление в Социальный фонд

Сделать это можно через МФЦ, территориальное отделение СФР или онлайн на Госуслугах. Пакет документов включает паспорт, СНИЛС, кредитный договор, справку из банка, выписку из ЕГРН.

Шаг 4. Дождаться решения

Заявление рассматривается до 10 рабочих дней. При положительном решении средства перечисляются в банк в течение 5 дней. Если гасится только часть кредита, банк формирует новый график платежей.

Как использовать маткапитал через банк

С 2020 года крупные банки (например, Сбербанк и ВТБ) могут подавать заявление в СФР самостоятельно. Заёмщику достаточно оставить заявку в интернет-банке. Услуга доступна для кредитов на квартиры, оформленных после апреля 2020 года.

В каких случаях могут отказать

СФР может отказать, если:

• предоставлен неполный пакет документов;
• жильё признано аварийным или непригодным для проживания;
• владелец сертификата лишён родительских прав;
• кредит оформлен не на владельца сертификата и не на созаёмщика;
• дом куплен для сезонного проживания.

Отказ можно оспорить, исправив ошибки или обратившись в суд.

Обязанность выделения долей в жилье

Ключевое правило программы — доли в квартире или доме должны быть выделены супругам и детям. На это отводится 6 месяцев после погашения ипотеки. Несовершеннолетние собственники становятся совладельцами, а значит, последующие сделки с квартирой будут возможны только с разрешения органов опеки.

На что нельзя потратить маткапитал в ипотеке

Запрещено направлять сертификат на:

• оплату штрафов и неустоек;
• закрытие других кредитов, кроме жилищных;
• ремонт или отделку квартиры.

Можно погасить только основной долг, проценты и просроченные ежемесячные платежи.

Риски вложения маткапитала в ипотеку

Главная сложность — продажа жилья, где выделены доли детям: потребуется согласие органов опеки и предоставление детям равнозначных долей в новом жилье. Также нельзя получить налоговый вычет на ту часть стоимости квартиры, которая оплачена маткапиталом.

Преимущества использования маткапитала для ипотеки

Несмотря на риски, выгоды очевидны:

• снижение ежемесячной финансовой нагрузки;
• возможность быстрее закрыть кредит;
• участие практически во всех льготных ипотечных программах: семейной, сельской, дальневосточной, арктической, IT-ипотеке, военной ипотеке.

Заключение: почему маткапитал — эффективный инструмент для погашения ипотеки

Использование материнского капитала для погашения ипотеки — это законный и действенный способ снизить долговую нагрузку семьи и улучшить жилищные условия. Важно соблюдать требования закона: правильно оформить заявление, предоставить полный пакет документов и не забыть о выделении долей детям.

Государство делает программу максимально удобной: сертификаты оформляются автоматически, а часть банков берёт на себя взаимодействие с Социальным фондом. В результате маткапитал превращается в реальный инструмент поддержки, который помогает тысячам семей приобрести долгожданное жильё и чувствовать себя увереннее в будущем.