Приобретение собственного жилья — одно из важнейших финансовых решений в жизни человека. Встает вопрос: лучше оформить потребительский кредит или воспользоваться ипотекой? Несмотря на то, что оба инструмента позволяют получить деньги в долг, для покупки квартиры банки и заемщики чаще выбирают ипотеку. Разберем, почему так происходит, и какие преимущества и риски несет каждый вариант.

Что такое ипотека и чем она отличается от кредита

Прежде всего, стоит уточнить терминологию. Ипотека — это банковский заем, обеспеченный недвижимостью. Фактически, объект недвижимости (квартира, дом) выступает залогом, а заемщик получает право использовать жилье, пока выплачивает кредит. В случае невыплаты банк имеет право продать залог, чтобы вернуть свои средства.

Потребительский кредит, напротив, — это ссуда на личные цели, не привязанная к конкретному объекту. Деньги можно использовать на любые нужды, включая покупку квартиры, но объект залога, как правило, не требуется.

Ключевые отличия:

Почему ипотека чаще выбирается для покупки квартиры

1. Возможность приобрести дорогое жилье

Ипотека позволяет заемщику купить квартиру сразу, не дожидаясь накопления полной суммы. Потребительский кредит редко покрывает стоимость квартиры целиком, особенно на первичном рынке.

2. Более низкие процентные ставки

Благодаря залогу (квартире или дому) банк снижает свои риски, что позволяет предложить заемщику выгодные ставки. В случае неплатежей банк может продать объект недвижимости, чтобы вернуть свои средства. Потребкредит без залога всегда дороже, поскольку банк рискует полностью.

3. Долгий срок кредитования

Ипотечные кредиты выдаются на десятки лет, что делает ежемесячный платеж комфортным для заемщика. Потребительский кредит рассчитан на короткий срок, и при необходимости крупной суммы ежемесячные выплаты могут быть непосильными.

4. Государственные программы и льготы

Для определенных категорий граждан действуют субсидируемые программы: семейная ипотека, льготы для военных, IT-специалистов, дальневосточная ипотека. Это снижает переплаты и делает жилье более доступным.

5. Защита сделки и прозрачность

Банк проверяет юридическую чистоту недвижимости, отсутствие обременений и претензий третьих лиц. Таким образом, ипотека повышает безопасность сделки для заемщика.

Минусы ипотеки

• Долгий срок обязательств — финансовое положение заемщика может измениться, и есть риск потерять жилье.
• Необходимость страховки — банки требуют страховать залог, жизнь и здоровье заемщика.
• Первоначальный взнос — минимум 10–15% стоимости недвижимости.
• Ограничения на распоряжение жильем — без согласия банка нельзя продавать или дарить квартиру, проводить перепланировку.
• Переплаты — суммарно заемщик может выплатить значительно больше за счет длительного срока кредита.

Плюсы и минусы потребительского кредита для покупки квартиры

Плюсы

• Простое и быстрое оформление, минимальный пакет документов.
• Возможность распоряжаться жильем без ограничений банка.
• Нет необходимости делать первоначальный взнос.
• Гибкие условия кредита.

Минусы

• Более высокая процентная ставка, чем по ипотеке.
• Сумма кредита часто меньше, чем стоимость квартиры.
• Переплата за короткий срок может быть выше из-за высокой ставки.

Когда потребительский кредит выгоднее ипотеки

Если вам требуется небольшая сумма для покупки квартиры, и вы планируете расплатиться быстро, потребкредит может быть удобнее. Также он удобен для сделок с перепродажей недвижимости, где необходимо быстро получить средства без залога.

Что проще оформить

Потребительский кредит оформляется за 1–3 дня, пакет документов минимален.
Ипотека требует проверки заемщика, созаемщиков, объекта недвижимости, оценки и страховки — процесс может занять до 3 месяцев.

Ипотека vs кредит: итог

Выбор между ипотекой и потребкредитом зависит от ваших целей и финансовых возможностей. Для покупки квартиры на большую сумму, с возможностью распределить платежи на долгий срок, ипотека является оптимальным решением. Если же требуется небольшая сумма, и вы хотите быстро закрыть долг, подойдет потребительский кредит.