г. Москва, ул. Марксистская, дом 20, стр. 8, помещ. 1/1 +7 (991) 685-27-88 Verh.liga@gmail.com
Приобретение собственного жилья — одно из важнейших финансовых решений в жизни человека. Встает вопрос: лучше оформить потребительский кредит или воспользоваться ипотекой? Несмотря на то, что оба инструмента позволяют получить деньги в долг, для покупки квартиры банки и заемщики чаще выбирают ипотеку. Разберем, почему так происходит, и какие преимущества и риски несет каждый вариант.
Прежде всего, стоит уточнить терминологию. Ипотека — это банковский заем, обеспеченный недвижимостью. Фактически, объект недвижимости (квартира, дом) выступает залогом, а заемщик получает право использовать жилье, пока выплачивает кредит. В случае невыплаты банк имеет право продать залог, чтобы вернуть свои средства.
Потребительский кредит, напротив, — это ссуда на личные цели, не привязанная к конкретному объекту. Деньги можно использовать на любые нужды, включая покупку квартиры, но объект залога, как правило, не требуется.
Ключевые отличия:
|
Параметр |
Ипотека |
Потребительский кредит |
|
Обеспечение |
Обязательное (квартира или дом) |
Чаще всего не требуется, возможно залог при крупных суммах |
|
Сумма |
До 120 млн рублей, зависит от стоимости недвижимости |
До 7–7,5 млн рублей, зависит от дохода |
|
Процентная ставка |
Ниже (0,1–22,5% в 2023 году) |
Выше (2–44% в 2023 году) |
|
Срок |
До 30–35 лет |
В среднем 3–5 лет |
|
Первоначальный взнос |
10–15% |
Не требуется |
|
Документы |
Широкий пакет: паспорт, СНИЛС, 2-НДФЛ, сведения о недвижимости, страховка |
Минимум: паспорт, справка о доходах |
|
Срок рассмотрения |
До 3 месяцев |
1–3 дня |
Ипотека позволяет заемщику купить квартиру сразу, не дожидаясь накопления полной суммы. Потребительский кредит редко покрывает стоимость квартиры целиком, особенно на первичном рынке.
Благодаря залогу (квартире или дому) банк снижает свои риски, что позволяет предложить заемщику выгодные ставки. В случае неплатежей банк может продать объект недвижимости, чтобы вернуть свои средства. Потребкредит без залога всегда дороже, поскольку банк рискует полностью.
Ипотечные кредиты выдаются на десятки лет, что делает ежемесячный платеж комфортным для заемщика. Потребительский кредит рассчитан на короткий срок, и при необходимости крупной суммы ежемесячные выплаты могут быть непосильными.
Для определенных категорий граждан действуют субсидируемые программы: семейная ипотека, льготы для военных, IT-специалистов, дальневосточная ипотека. Это снижает переплаты и делает жилье более доступным.
Банк проверяет юридическую чистоту недвижимости, отсутствие обременений и претензий третьих лиц. Таким образом, ипотека повышает безопасность сделки для заемщика.
Если вам требуется небольшая сумма для покупки квартиры, и вы планируете расплатиться быстро, потребкредит может быть удобнее. Также он удобен для сделок с перепродажей недвижимости, где необходимо быстро получить средства без залога.
Потребительский кредит оформляется за 1–3 дня, пакет документов минимален.
Ипотека требует проверки заемщика, созаемщиков, объекта недвижимости, оценки и страховки — процесс может занять до 3 месяцев.
Выбор между ипотекой и потребкредитом зависит от ваших целей и финансовых возможностей. Для покупки квартиры на большую сумму, с возможностью распределить платежи на долгий срок, ипотека является оптимальным решением. Если же требуется небольшая сумма, и вы хотите быстро закрыть долг, подойдет потребительский кредит.