Вопрос о том, стоит ли брать ипотеку, в 2025 году звучит особенно остро. Высокие процентные ставки, ограниченные льготные программы и нестабильная экономическая ситуация заставляют многих россиян задумываться, стоит ли оформлять ипотечный кредит или лучше подождать. Рассмотрим, что происходит на ипотечном рынке, какие программы остаются актуальными и кому ипотека будет выгодна.

Что будет с ипотекой: прогноз на 2024–2025 годы

Согласно данным ДОМ.РФ, в 2024 году объём выдаваемых ипотечных кредитов сократился почти вдвое: от 2 млн кредитов на сумму 7,8 трлн рублей в 2023 году до 1,1–1,4 млн кредитов на 3,9–5 трлн рублей. Основной фактор — высокие ставки рыночной ипотеки: 17,1–17,5%. Даже программы с господдержкой («Семейная» 8%, «Льготная» 6%) теперь сопровождаются жёсткими условиями: увеличение первоначального взноса до 30%, сокращение максимальной суммы кредита до 6 млн рублей и новые требования к застройщикам.

С июля 2024 года власти объявили о приостановке действия программ «Семейная» и «Льготная», что временно вызвало рост спроса на кредиты с господдержкой, но показатели всё ещё не достигли уровня 2023 года. В качестве альтернативы многие покупатели рассматривают рассрочки от застройщиков, доля которых уже составляет 10–15% рынка Москвы.

Прогнозировать ключевую и процентную ставку на ипотеку эксперты пока затрудняются: Центробанк не дал точных сигналов к изменениям, а проектное финансирование застройщиков остаётся дорогим. Цены на недвижимость, особенно на малометражные квартиры, продолжают расти, несмотря на ужесточение условий кредитования.

Какие программы ипотечного кредитования остаются актуальными в 2025 году

Несмотря на общий рост ставок, ряд льготных программ сохраняет свою привлекательность:

• Материнский капитал при покупке квартиры.
• Семейная ипотека от 6% — действует до 1 июля 2024 года с возможным продлением до 2030 года.
• Погашение ипотеки до 450 тыс. рублей для многодетных семей — до 2027 года.
• Льготная ипотека под 8% — программа для новостроек до 1 июля 2024 года.
• Сельская ипотека — ставка 0,1–3% годовых, ограничение на сельскую местность и стоимость до 6 млн ₽.
• Дальневосточная ипотека — ставки от 1,7% до конца 2030 года.
• Ипотека для IT-специалистов — ставка от 4,7%.
• Военная ипотека — ставка 9,8%, выплаты за счет государства.

Условия этих программ могут меняться, поэтому перед оформлением кредита необходимо уточнять актуальные данные в банках или на сайте Госуслуг.

Льготная и «Семейная» ипотека: преимущества и ограничения

Льготная ипотека — основной инструмент поддержки покупателей новостроек. Средняя ставка на 2024 год — около 9% годовых. Условия: первый взнос от 30%, цель — покупка квартиры в строящемся доме, сумма займа — до 6 млн ₽.

Семейная ипотека — направлена на поддержку семей с детьми. Условия на июнь 2024 года: первоначальный взнос от 20%, сумма займа до 12 млн ₽ в Москве и Подмосковье, до 6 млн ₽ в остальных регионах. Программа планируется к продлению до 2030 года.

Для семей с детьми до 7 лет или ребенком-инвалидом условия более гибкие — можно приобрести объект в любом населенном пункте.

Что будет со вторичным рынком недвижимости

Высокие ставки по ипотеке негативно сказываются на спросе на «вторичку». Покупателями становятся в основном те, кто имеет значительные сбережения или небольшие кредиты. Поскольку ипотека составляет около 80% продаж на вторичном рынке, снижение спроса приведёт к корректировке цен — до 10–15%.

Когда ипотека выгодна, а когда лучше подождать

Кому стоит оформлять ипотеку:

• Семьям, подходящим под льготные программы.
• Людям с высоким стабильным доходом и первоначальным взносом от 30%.
• Тем, кто готов досрочно погашать кредит или рефинансировать его при снижении ставок.

Кому лучше подождать:

• Гражданам с небольшим доходом или высокой закредитованностью.
• Тем, у кого отсутствуют средства на первоначальный взнос.
• Покупателям, рассчитывающим на снижение ключевой ставки и более выгодные рыночные условия.

Практические рекомендации

Перед оформлением кредита необходимо сделать предварительный расчёт ежемесячного платежа и общей суммы переплаты. Для этого удобно использовать сервисы агрегаторы банковских программ, такие как «Ипотечный брокер» от Контур.Недвижимости. Это помогает оценить реальную финансовую нагрузку и избежать проблем с платежеспособностью.

Ипотека или аренда в 2025 году

Если покупатель не подходит под льготные программы и не имеет крупных накоплений, долгосрочная аренда жилья может быть предпочтительнее. Ежемесячные платежи по ипотеке при высоких ставках часто превышают стоимость аренды аналогичного объекта.

Итог: стоит ли иметь ипотеку в 2025 году?

Ипотека остаётся актуальным инструментом приобретения жилья для тех, кто подходит под льготные программы, имеет достаточный первоначальный взнос и стабильный доход. Остальным рекомендуется внимательно оценивать свои финансовые возможности, ждать снижения ключевой ставки или рассматривать альтернативные варианты, такие как аренда или рассрочка от застройщика.

Принятие решения о покупке жилья через ипотеку требует тщательного анализа текущих условий рынка, возможностей заемщика и потенциальных рисков. Важно учитывать, что ставки по ипотеке в 2025 году остаются высокими, но возможности рефинансирования и льготные программы позволяют частично нивелировать этот фактор.