г. Москва, ул. Марксистская, дом 20, стр. 8, помещ. 1/1 +7 (991) 685-27-88 Verh.liga@gmail.com
Получить ипотечный кредит в России становится все сложнее. Статистика последних лет показывает рост числа отказов: по данным экспертов, в прошлом году почти каждый второй заемщик новостроек получал отказ, а на вторичном рынке — каждый третий. В 2024 году ситуация только усложняется. Разберемся, кому банки точно откажут в ипотеке и как избежать ошибок при подаче заявки.
Одна из первых проверок, которую проводит банк, касается кредитной истории (КИ) заемщика. КИ отражает все предыдущие кредиты, займы и их погашение.
Если за последние шесть месяцев были просрочки свыше 60 дней, вероятность получить ипотеку минимальна. Банки по-разному анализируют КИ: кто-то смотрит последние 3 года, кто-то — 5, а некоторые проверяют все кредиты заемщика с первого.
Важно учитывать возможные технические ошибки: закрытый кредит может отображаться как активный, создавая впечатление о высокой финансовой нагрузке. Исправить такие ошибки можно через банк, который выдавал кредит: он обязан обновить данные в бюро кредитных историй в течение 10 рабочих дней.
Отсутствие кредитной истории — тоже минус. Банк не сможет оценить платежеспособность и часто отказывает «на всякий случай». Решение простое: за несколько месяцев до подачи заявки взять и аккуратно погасить пару небольших кредитов, чтобы данные обновились в БКИ.
Банки придерживаются правила: ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 30–40% чистого дохода заемщика. При этом учитываются расходы на детей, другие кредиты и налоги.
Если дохода недостаточно, можно:
Банки также проверяют работодателя: нестабильные компании или проблемы с налоговой могут стать поводом усомниться в надежности дохода клиента.
Статистика показывает, что минимальный доход для комфортного обслуживания средней ипотеки в России составляет около 100 тыс. руб. в месяц, для Москвы — почти 185 тыс. руб. Для высокодоходных регионов допустимый ПДН может доходить до 80%, а для регионов с низким доходом — до 30%.
С 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Он показывает, сколько процентов дохода заемщика уходит на все кредиты вместе с будущей ипотекой.
Совокупность высокой кредитной нагрузки и низкого первоначального взноса делает ипотеку практически недоступной: банки оценивают риск потерь и устанавливают повышенные требования к таким заемщикам.
Даже случайное искажение данных в анкете, неверный адрес регистрации или преувеличенный доход могут стать причиной отказа. Банки тщательно проверяют документы, и ошибки в них часто играют решающую роль.
Ипотека выдается под залог недвижимости, и банк оценивает ее ликвидность. К примеру:
могут стать причиной отказа. Рекомендуется сначала получить одобрение кредита по финансовым параметрам, а потом подбирать жилье.
Современные банки предпочитают первоначальный взнос от 30%. Низкий ПВ в сочетании с высоким ПДН повышает риск отказа. Нельзя просто брать потребительский кредит для увеличения ПВ — банк проверяет текущую долговую нагрузку и КИ перед подписанием договора.
Хотя многие заявки оформляются дистанционно, личное обращение в банк не потеряло значения. Важны:
Эксперты выделяют дополнительные категории «рисковых» заемщиков:
Важно понимать, что профессия сама по себе не критична, решает совокупность факторов: стабильность и прогнозируемость дохода.
Получение ипотечного кредита в России — сложный процесс, зависящий от множества факторов: кредитной истории, дохода, долговой нагрузки, объекта недвижимости и даже репутации заемщика. Соблюдение рекомендаций и корректная подготовка документов значительно повышают шансы на успешное одобрение.